跟华为很多人一样，杨蜀也是理想主义者。他们从零一直做到今天，虽然杨蜀签下了海外移动第一单，虽然他曾经是一个副总裁，但杨蜀认为那些都不重要。重要的是华为为全球 30多亿人建设了一个通讯网络，比这个更重要的是在建好的网络基础之上，大家开始做「互联网+」了。

杨蜀已经为华为服务了 18 年，他是华为第一批走向海外市场的拓荒者，是前东南亚及印度区域总裁兼全球市场拓展部部长。

不论出来做什么，「华为海外区域总裁」身上都带着光环。前华为荣耀总裁刘江峰之前是华为南太平洋及澳大利亚地区总裁，仅仅是宣布要做生鲜电商就吸引了 1 亿美元的天使轮投资。杨蜀看中的是热度不输 O2O 的 P2P 互联网金融，因为在杨蜀看来，中国互联网金融的发展空间比美国更大。

「到目前为止我们的违约率是零。」这是淘金家运营半年多后交出的成绩单，是绝大多数 P2P 互联网金融平台无法做到的。在深圳的办公室，杨蜀接受了极客公园的专访，讲述了他和淘金家的故事。

零违约率是怎么做到的？

淘金家 CEO 杨蜀

淘金家目前服务的人群是 500 强员工，满足他们的贷款需求，这也是我看到的互联网金融产品里比较特别的。在金融业界传统的金融人士眼里，互联网金融最适合的人群是屌丝和长尾。500 强员工这个高净值人群是商业银行早已锁定的「优质资源」。

但是淘金家的发展历程似乎印证了杨蜀的一句话，「理论和实践就是不一样」。淘金家团队之前有过一些别的尝试，做过一些面对大众的产品。但是在激烈的市场竞争环境下，业务的增长非常乏力。后来，团队开始尝试做一个垂直领域很纵深的 P2P 的服务，就试着做 500 强员工高净值人群，业务增长相较之前变得非常迅速。到目前为止，淘金家已经吸引了 3 万个投资用户，投资规模达到了 5 亿。

如果你是一个 500 强员工，为什么选择淘金家而不选择商业银行呢？

500 强员工的特点是他们对体验有更高的诉求，同时对溢价有一定的接受能力。即便比银行贵一点都是 ok 的，如果他能享受到更好的服务。杨蜀提到了一句很通俗也很有趣的话，「在你进入银行的 VIP 室之前，其实你不是 VIP」。互联网金融让你足不出户就可以享受 VIP 的待遇。当公司最高层级的管理者和公司最低层级的员工去贷款，他们要填的表是一样的，但是他们的信用等级是不一样的。淘金家就是要提供这部分个性化的需求。

金融不同于社交，也不同于电商。社交靠用户自身的传播，而电商帮你找到自己喜欢的商品，然后完成交易。金融不一样，你感兴趣的商品它不一定属于你，因为可能你的信用等级不够。另外，从 500 强员工切入金融，这群人会对他们周边的人产生更多的影响。大家会觉得原来 P2P 是靠谱的，因为这些人都接触了。

正是高净值人群的策略，帮助淘金家实现了零违约，积攒了第一批用户。

500 强员工违约率非常低，他们更懂得什么是信用。这使得淘金家可以以更低的利率贷给客户，以更高的收益回报给投资人。淘金家本身是用互联网的方法来运营，所以平台只保留一些基本的平台运营费用和风险拨备，其它的让给投资人。

作为投资人，大家最关心的还是这个平台风险控制、支付安全、用户信息安全等核心问题。金融本身做的就是信用，一个金融机构它拥有的信用越高，它的头寸就越大，它能去做的生意就越大。

淘金家目前的团队组成很全面，「互联网」部分有来自腾讯和新浪的成员负责运营和技术。「金融」部分本身是资金密集型的，风险控制要求非常严格，淘金家请来了交通银行和民生银行的高管负责这一部分。

目前他们所使用的一些风险控制和信用评估方法完全是基于传统金融的。「我们有跟传统商业银行一样的风险控制方法，但从互联网的角度看这些都是应该被改变的」，杨蜀说。

当然，贡献率较低的领域只是暂时的。随着风险控制能力的不断增强，淘金家的业务会突破 500 强员工高净值人群的边界。在杨蜀的规划中，下一块业务会切入更加互联网的社交金融。

「互联网金融的今天还只是它的第一天」

杨蜀和 Wired 杂志创始主编 KK 对谈

在中国我们叫它「互联网金融」，在日本韩国和欧洲叫「Fintech」，金融科技。互联网金融是被一波金融力量推着发展到今天的，大家更多使用的是一些金融工具、理念和方法。互联网则更多地被作为一种工具来提高平台的效率，亦或是被用来降低平台的负荷成本。

提到互联网金融，很多人都会拿美国做一个参考，美国的征信体系比我们完善很多。Lending Club 的上市也被很多人津津乐道。而在杨蜀看来，美国的互联网金融空间其实已经非常小。

美国的互联网金融，个人、平台和企业的信用评价体系非常完善，它已经完善到不需要用线上的方法再去进一步创新了。基于这个可以做非常非常多的事情，因为信用本身可以帮助降低交易成本。金融发展史其实就是组建去监管化、大众化的过程。

「美国去监管化已经很长时间了，它的个人信用也非常发达，应该说它的空间会相对小一些」，杨蜀说。

而在中国，我们看到的是一派「方兴未艾」的景象。监管机构和政府正在积极地鼓励金融创新，通过金融的改革来释放一些改革的红利。同时，信征体系越来越完善，一些新型征信手段的出现大有「后发制人」的架势。大数据和共享经济的热潮更可谓是中国互联网金融发展的时代红利。

杨蜀认为，除了监管方式的不断演变，互联网金融发展的另一个趋势，是去中心化。「打一个很形象的比喻，一个人贷款我们评估要不要贷给他，其实应该去掉中心化的模式。当基于大数据对他的各种行为的分析足够完善，当他的社交网络数据能够起到足够的支撑，他的朋友圈都觉得可以贷款给他，那我们就可以贷给他。」

西方已经经历了这个阶段，它已经诞生了这么多 500 强，市场份额等方面它已经实现了自己的目标。但是在中国随着中国现在越来越多的创新企业的出现，会有更多人会去追求更多的创新。杨蜀和 KK 都认为，「中国互联网金融的发展空间更大，互联网金融的今天还只是它的第一天。」

当行业洗牌来临时

每一个行业发展到一定的阶段都会有一轮洗牌。站在保护消费者、保护用户的角度来说，它是市场本身合理的整合。因为只有这样消费者的利益才会得到保障，行业才会发展得更长远。行业健康发展，对从业者来说其实也是一种保护。

事实上，互联网金融行业已经显露出一些瓶颈的迹象了。最明显的就是获客成本的大幅提升，很多小平台已经很难找到合适的方式推广自己的产品了。我们也看到一些平台初创时期采用地推的方式，召开「全国经销商大会」来迅速铺开业务。但随后的几个月内都无法避免获客愈发艰难的窘境。

用户粘性这个难题每一个行业都需要面对。如何让「顾客」变成「用户」是每一个产品生存下去必须解决的问题。杨蜀认为，「经营用户」就是不断地去挖掘用户的数据，去经营用户的数据。以后向用户推送适合他、他喜欢的产品。开始运营至今，在与用户的互动中淘金家也已经收集和沉淀了很多用户的需求，后续他们会做一些适合用户特性和要求的互联网产品以及一些社交的功能。当然，首先会开发淘金家自己的 APP。

互联网金融大多数是从借贷开始的，这时候如果风险控制不好，达到了行业的风险逾期率 12%，就很危险。平台出现了风险还是要去补偿客户，如果客户资源不好就一直要去补偿，补偿到最后没钱补偿就关门了。

目前，面对违约的情况，平台大都会选择兜底，以此保障投资人的利益。

「我觉得平台兜底暂时不会消失。它涉及到一个合格投资者教育的问题。信用评级是平台提供的而不是别人提供的，那客户违约的时候平台不赔偿就会存在一定的道德风险」，杨蜀说。

互联网金融平台获取更多的信任就要承担更大的责任，所以最终兜底还是平台自己要去做的。中国的互联网金融市场实现「合格投资者」还是要很长的时间，不是一蹴而就的。

很多互联网巨头拿着很重的资金杀到这个行业里来，很多小公司不得不饿死。风控能力不足的公司面对市场的诱惑又有可能被贪心撑死。在杨蜀看来前期互联网金融发展到今天主要的力量还是金融，靠金融推动的过程中就会碰到一定的瓶颈。

在一切和风险相关的话题上，杨蜀和淘金家都十分谨慎。他们从源头开始做风险控制，他们坚持拓展自己一手的债权，而没有到市场上转让、拓展一些别人的二手债权。谈及最近大热的「股权众筹」，杨蜀也表示出对于大众合格投资者的风险承受能力的担忧，他们会持续观望。

「社会并不需要再多一家银行、小贷公司或者是保险公司，它需要再多一家用互联网的方式来探索怎么样做一些在金融上有意义的事情的公司。」

Everything Will Be Shared

数据时代的到来，关于我们的一切都将被收集，一切也都将被分享。

共享经济推动着我们的生活，使它变得更便捷更美好。当家里有空闲的房间，Airbnb出现了；当车里有空余的座位，拼车软件出现了；当你手头有闲钱，P2P互联网金融出现了。金融的本质就是资金的融通，而互联网金融可以实现资金的百分百利用。

互联网使得这一切成为了可能，它奠定了一切服务的基础。没有Airbnb直观的信息和完善的评价体系，我们无法得知大洋彼岸某个房间真实的情况；没有打车软件的信息呈现和业务调配，我们无法拼到路线最适合的车；没有互联网和移动互联网的飞速发展，我们无法通过一个点按动作就对身边的同事完成借贷。我们面对的不再是中介旅行社，不再是电召寻呼中心，不再是态度阴晴不定的银行柜员。

互联网更大的魅力，在于它的创新能力。当它和互联网金融发生碰撞，首先闪出的火花便是征信模式的创新。支付宝的芝麻信用达到一定分数已经可以用来申请申根地区的签证。信用本身其实超出了金融的范围，我们可以从各个层面各个维度进行征信。目前征信报告是央行发的，央行只能收集我们每个人的金融行为金融行为是低频的，不刷卡不借款就没有信用记录。但我们每个人其实都有各种其它信用记录，只是没有金融记录而已。互联网公司通过对大量用户长期交易的数据整理挖掘所形成的信用体系是现在国内传统金融业最稀缺的资源。

在这个过程中，传统金融业面临着前所未有的挑战。他们的机构过于臃肿，各方利益的牵扯过于复杂，大数据挖掘方面更是远远落后于互联网公司。互联网巨头已经可以做到每笔小额信贷的操作成本只要商业银行的百分之一了。

这让我们有理由相信，互联网将逐步改变未来传统金融业的经营模式，金融将完全服务于用户。

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