互联网金融的发展，我们可以通过简要的七个公式对它有一个描述。第一个公式叫什么是金融，金融等于制度加技术加创新。第二个，互联网的四个假说，供给创造需求，形式决定内容，受众决定未来，技术改变一切。

　　

　　互联网作为一种技术，同时也作为一种状态存在，我们的金融业，制度加技术、加信息，三个支柱构成了金融业。制度作为基础，决定了准入、退出，谁有资格谁当股东，所有这一切构成了金融的制度。全世界运用现代技术尤其是通信技术发展最强烈的就是金融业，从电报开始，金融业加以运用，从电话开始，金融业加以运用，现在互联网时代，金融业依然是技术运用的领先者。

　　

　　互联网金融对传统金融带来的冲击是因为底层技术贯通，数据云端存储，数据存储技术越来越先进。现在的银行业遇到的最大冲击是因为底层数据还没有贯通，部门信息是分割的，而且中小微的金融服务、屌丝金融服务确实需要加强，正因为这一点来讲，我觉得银行业现在大踏步的进行着改革创新。

　　

　　第二个公式是供给创造需求，技术创新推动产品创新，推动服务创新、市场创新，尤其是金融生态创新。所以，这一切造就了互联网的一个特点，那就是速度第一，在推出产品的速度上，互联网金融企业确实是非常快，而银行业推出任何一个产品，都必须进行安全测试、环境测试，直到最后确认无误，这一点来讲，互联网对推出产品是优于金融业的。

　　

　　第二个形式决定内容，也就是说技术的表达形式、技术的实现形式和技术送达的形式，它造就了市场的可接受程度，没有良好的形式来承载着金融服务内容，很难受到公众的接受。现在，到了移动互联网时代，大家接受的移动金融服务既便捷又简单，同时残酷的APP删除也是非常便捷的。受众决定未来，也就是说互联网金融时期，一定得接受客户的数量，流量在这个发展过程中起决定性作用。

　　

　　第四个叫技术改变一切，没有不跨界的技术，只有不跨界的思维，在技术上直线表现出小小的一个参数，所以，我们大家就可以看到，为什么互联网企业它是给金融机构服务的，既能给银行业服务，还能给证券业、保险（放心保）（放心保）业服务。其实编程序的时候，一行三会有众多的部门，这些在技术上只是表现为一个小小的参数，所以，技术上的变更会导致制度上的重大创新。

　　

　　大数据金融实际上是数据积累加上数据处理方法和信用评估方法。其实我一直认为，传统的银行业和我们的大银行，它的数据本身就是大数据，它的数据所能评估出来的信用应该是不低于甚至强于我们所说的阿里，为什么银行业还没有做到这一点？关键是没有做到底层数据贯通，如果做到底层数据贯通，银行业依然能给出信用评分，如果加上人民银行的征信体系和社会征信体系的贯通，这一点会做得更强。

　　

　　云端金融时代由三项技术构成，一个是云存储技术，一个是云风控技术，第三是云指挥技术。未来的金融业在互联网的终端状态将是云金融，为什么搞技术的人越来越能做金融，就是因为他的跨界，同时金融也越来越技术化。金融企业或者互联网金融企业到了终极的状态其实就是一个一个不同的金融资产交易所。

　　

　　互联网金融企业的存在是有自己的状态空间，不同的目的使得互联网金融企业存在不同的商业模式。不同的商业模式构成一个生态圈，完成同一个功能，不同功能的生态圈组合起来形成了一个生态系统，对互联网金融企业来讲一定是以生态系统赢得最后的胜利，如果不能构成一个生态系统，单一一个P2P、单一一个众筹，想颠覆金融业是根本不可能的。不仅是不可能，连想都不用想。为什么互联网对金融在今天会有如此大的影响？是因为它形成了自己的生态系统，一旦构造了自己的生态系统，其实你想打败它，已经不太可能了。大金融体系为什么打不败它？

　　

　　遍布全球的营销网络、服务网络和产品创新，这一点实际上是互联网企业应该借鉴的。

　　

　　互联网企业自身形成产业，到产业链，最后到产业集群，才能达到一个良好的状态，因此，单个企业等于死亡，只有集体共赢，那才能够赢得状态空间。

　　

　　互联网金融的监管，产品登记的时候，是要给任何一个金融产品加标签，加了标签才能进行风险识别，有了风险识别才能做好风险的处置，信息披露是为了诚信经营，如果你连信息披露都不敢，就不要做金融企业了，你敢于做信息披露你就是好人，如果做好人，才能有创新的机会。资金托管是一定要把互联网金融企业的资金托管到银行，这一点是底线、是不容置疑的。

　　

　　构造一个底线，托管的银行就是强化外部监控，然后外部监控有了，才能真正的把互联网金融纳入监管。

　　

　　那么互联网金融创新的方案就是复杂问题简单化，简单问题标准化，标准问题极致化。极致体验是互联网金融发展的重要标准。

　　

　　最后，互联网金融的本质是为人民服务，正因为它为大众服务、为屌丝服务，而且在这一点上来讲，它赢得了一个空间，也就是说我们可以看到为什么传统金融和互联网金融到最后一定是融合发展的？因为为小众服务的、为蓝海服务的、为屌丝服务的这些互联网金融企业很难跟大银行在高大上领域进行竞争，所以，大路朝天各走一边，其实是完全可以互相融合发展

　　

　　互联网金融现在让世界进入到四维空间，为什么今天大家在探讨互联网金融会对经济、社会、政治产生影响，因为现在我们有了一个交往方式，正因为这一点使世界发生了变化。这是我们没有办法在平面上表征四度空间，所以我用一个盒子来表征。生产方式、生活方式、思维方式，这是过去我们的界面，现在又加了一个社交方式，社交方式的存在主要的特征是互联网和移动互联网以及交往网站，在信息时代，社交已经成为重要内容，社交成为新的生产力，正因为社交成为新的生产力，所以，它才改变了方方面面的内容，也就是社交软件以及社交软件的内容未来会成为创造GDP的内容。

　　

　　最后，未来在大数据的情况下，将改变我们的银行业、证券业、保险业。银行业本身就是一个大数据集成商，证券业或者证券公司是动态服务商，保险公司是生命周期大数据的开发商，金融机构的核心资产才是大数据。基于大数据，金融机构提升了风控能力，基于大数据，金融业提升了支付结算功能，基于大数据，银行机构或者传统机构的账户功能才得到进一步的加强。

　　

　　互联网金融将使我们的金融业由粗放经营向精准化经营转变，由抵押文化向信用文化转变，由利润中心向客户中心转变，由关注整体向关注个体转变，由关注20%的高大上客户向关注80%的屌丝客户转变，也就是说80%的没有得到银行贷款的中小企业将有获得重生的机会。

　　

　　互联网金融未来的趋势是五项，一是技术成为金融发展的重要动力，一个是大众理财时代的到来，普惠金融将成为现实，长尾理论将战胜二八定律，传统金融与互联网金融融合发展。

　　

　　未来金融业的核心竞争力我想是这么五个，一个是金融业的互联网化，也就是说传统金融业将在互联网改造之后得到大踏步的发展。第二，互联网金融化，互联网企业将大踏步进入到金融领域，在创新业务上取得更大的进步。第三，由于大数据的存在使得我们可以构造一个新的信用体系。第四，风控将基于云端化的设施。第五，金融人才将进一步资质化。互联网金融将使得服务小微变成大微，这里面信用就是财富，服务就是价值，场景就是现实，数据就是资产。